Система страхования банковских вкладов: особенности функционирования

№ 1 от 2016 года

Многие российские граждане опасаются вкладывать свои средства в банковские депозиты по той причине, что массовое банкротство финансовых институтов в 1990-х годах сформировало страх потери своих сбережений. Однако времена изменились, и сегодня большинство финансовых экспертов заверяют граждан: банковские депозиты – самый безопасный способ инвестирования свободных денежных средств. Такая ситуация стала возможной благодаря формированию в России эффективной системы страхования вкладов частных лиц. 

В соответствии со ст. 840 ГК РФ возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов (п. 1 в ред. Федерального закона от 23.12.2003 N 182-ФЗ)[1]. Страхование банковских вкладов физических лиц направлено на защиту прав и законных интересов вкладчиков, на укрепление доверия к банковской системе России и на стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ. Отношения по страхованию регулируются в главе 48 ГК РФ «Страхование».

В статье 970 ГК РФ говорится: «Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по... страхованию банковских вкладов..., поскольку законами об этих видах
страхования не установлено иное».

Таким образом, страхование банковских вкладов физических лиц относится к специальным видам страхования. Необходимо также отметить, что из ст. 970 ГК РФ следует, что в этом случае будет иметь место преимущество положений Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [2] (далее – Закон N 177-ФЗ) перед положениями главы 48 ГК РФ. Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Следовательно, нормы главы 48 ГК РФ будут применяться к отношениям по страхованию вкладов физических лиц в банках Российской Федерации в той мере, в которой они не противоречат Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Отношения по страхованию также регулируются Федеральным законом от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [3]. Однако в п. 5 ст. 1 данного Закона указывается следующее: «Действие настоящего Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках».

Данное исключение позволяет сделать вывод, что законодательное регулирование обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации осуществляется Законом N 177-ФЗ и ГК РФ в той мере, в которой положения ГК РФ не противоречат этому.

В данных моментах заключается одна из особенностей правового регулирования обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее – обязательное страхование банковских вкладов физических лиц), отражающая его относительную обособленность, а также особость самого предмета правового регулирования.

Система страхования вкладов работает следующим образом: если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия [4] на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов – вместо банка возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, взамен вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности. В соответствии с ФЗ № 177, возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1400 000 руб. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБР на дату наступления страхового случая. Сумма компенсации не может превышать 1400 000 руб., даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты. Страхованию подлежат денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен предоставить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до 2 лет. Требования «опоздавших» будут удовлетворяться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня предоставления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков-участников системы.

Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц подлежит регулированию ст. 935 ГК РФ об обязательном страховании. Как следует из п. 3 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц (в случае с обязательным страхованием вкладов физических лиц в банках Российской Федерации этими лицами являются банки) может быть возложена обязанность страховать имущество других определенных в законе лиц (в данном случае речь идет о вкладчиках – физических лицах) на случай причинения вреда их имуществу.

Объектом отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках Российской Федерации является имущественный интерес вкладчика по поводу сохранения денежных средств, составляющих банковский вклад. Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц является разновидностью имущественного страхования[5].

Специфика обязательного страхования банковских вкладов физических лиц заключается в том, что соответствующие правовые отношения возникают в силу закона без заключения договора страхования. В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона N 177-ФЗ страхование вкладов осуществляется в силу данного Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Из этого следует, что положение ст. 929 ГК РФ о договоре имущественного страхования в отношении обязательного страхования банковских вкладов физических лиц действовать не будет. То же можно отметить и по поводу п. 1 ст. 936 ГК РФ, откуда, в свою очередь, следует, что обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком. В силу ст. 970 ГК РФ в данном случае эти положения применяться не будут, поскольку Законом N 177-ФЗ в данном случае предусмотрено иное.

Специфическим является и страховой случай, которым в соответствии со ст. 8 Закона N 177-ФЗ признается одно из следующих обстоятельств: – отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; – введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. При этом страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Список литературы

1. «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации» [Электронный ресурс]: Федер. закон N 182-ФЗ от 23.12.2003 // СПС «Консультант Плюс». URL: http://www.consultant.ru/popular/strahov/ (дата обращения: 09.02.2016).
2. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федер. закон № 177-ФЗ от 23.12.2013 // СПС «Консультант Плюс». URL: http://www.consultant.ru/popular/strahov/ (дата обращения: 09.02.2016).
3. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Электронный ресурс]: Закон РФ N 4015-1 от 27.11.1992 (ред. от 13.07.2015) // СПС «Консультант Плюс». URL: http://www.consultant.ru/popular/strahov/ (дата обращения: 10.02.2016).
4. Шергунова Е.А. Проблемы теории и практики лицензирования страховой деятельности [Текст] / Е. А. Шергунова // Известия Юго-Западного государственного университета. – 2012. – № 4 (43), ч. 1. – С. 87-92.
5. Сусликов В.Н. Правовое регулирование страховой деятельности. – Курск, 2012.