К вопросу классификации договоров банковских вкладов

№ 3 от 2015 года

Одним из важнейших правовых институтов российского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада [5]. Договор банковского вклада (депозита) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

В целях привлечения большего числа вкладов банки предлагает разнообразные виды вкладов, которые можно классифицировать по различным основаниям. Наиболее распространенная классификация выделяет два вклада: «срочный» и «до востребования» [7]. По договору срочного вклада денежная сумма выдается по истечении определенного срока. Если по истечении срока вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада, то договор считается пролонгированным на условиях вклада «до востребования», если иное не предусмотрено договором. В случаях, когда вкладчик требует возвращения вклада до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам «до востребования», если иной процент не предусмотрен законом. В договоре вклада с юридическим лицом может быть предусмотрено условие об отказе этого лица от права досрочного истребования. Для физического лица подобное условие ничтожно.

Срочные вклады бывают пополняемыми и непополняемыми. Первые дают вкладчику возможность в течение срока действия вклада вносить дополнительные денежные средства. Зачастую размер процентной ставки прямо пропорционален сумме вклада, потому вкладчику выгоднее довнести, чем открывать новый вклад.

В зависимости от возможности снятия части суммы без снижения процентной ставки срочные вклады делятся на фиксированные и вклады с неснижаемым остатком. По последним вкладчик может снимать денежные средства в пределах неснижаемого остатка без снижения процентной ставки.

Договор банковского вклада до востребования отличается от срочного тем, что банк обязан выдать вклад по первому требованию. П. 3 ст. 834 ГК РФ гласит: «К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекают из существа договора банковского вклада». Ст. 837 устанавливает, что сумма вклада должна быть выдана по первому требованию, то есть немедленно. Существо, то есть правовая природа, договора банковского вклада «до востребования» соответствует договору хранения с обезличением. Это значит, что банк обязан выдать денежные средства по первому требованию. Ныне существующая практика, когда банки предлагают клиентам прийти в другой день, незаконна [6].

По кругу субъектов различают вклады физических и юридических лиц, которые в свою очередь подразделяются на вклады резидентов и нерезидентов. В зависимости от валюты вклады бывают рублевые, валютные и мультивалютные. Вкладчик, имеющий мультивалютный вклад, может, не снимая денежных средств, производить конвертацию из одной валюты в другую с заранее установленной периодичностью. Как правило, договором устанавливается возможность полной или частичной конвертации. Проценты начисляются в той валюте, в которой на данный момент выражен вклад. Если сумма вклада выражена в нескольких валютах, то проценты на каждую часть начисляются в соответствующей валюте. В зависимости от порядка начисления процентов вклад бывают с капитализацией и без нее. Капитализация процентов представляет собой ежемесячное или ежеквартальное причисление процентов к сумме вклада. Таким образом, в следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль. Другими словами, капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке. В зависимости от способа оформления выделяют вклады, удостоверенные сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, а также вклады в пользу третьих лиц.

Особую группу составляют договоры вклада драгоценных металлов и металлические счета. Приказ Банка России “О введении в действие Положения “О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами” гласит, что банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с драгоценными металлами: привлекать драгоценные металлы во вклады («до востребования» и на определенный срок) от физических и юридических лиц (п. 7.2), размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках, и предоставлять займы в драгоценных металлах(7.3) [4]. На сегодняшний день договоры вклада драгоценных металлов и металлического счета являются непоименованными, а все правовое регулирование отношений, опосредующих использование драгоценных металлов, сводится, в основном, к нормам вышеуказанного Положения Банка России, которое определяет названные договорные конструкции лишь в самом общем виде, а действующим ГК РФ они и вовсе не предусмотрены. В 2005 г. в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации был представлен на рассмотрение проект Федерального закона «О внесении дополнений в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации» № 30224-4, который предполагал совершенствование гл. 44 и 45 ГК РФ посредством дополнения статьями 844.1 «Договор банковского вклада драгоценных металлов» и 859.1 «Договор металлического счета». Суть предложенных изменений состояла в применении к договорам банковского вклада драгоценных металлов и металлического счета положений гл. 44 и 45 ГК РФ, что в результате сделало бы такие договоры разновидностями договоров банковского вклада и банковского счета [1].

В настоящее время в силу постоянного развития рыночных отношений и внешнеэкономических связей у банков возникла необходимость осуществлять обслуживание клиентов в виде вкладов и счетов в драгоценных металлах (в том числе в монетах и слитках драгоценных металлов), поэтому в цивилистической доктрине обозначились две полярные концепции сторонников и противников закрепления в ГК РФ договорных конструкций вклада и счета в драгоценных металлах. Среди ведущих авторов, отрицающих необходимость закрепления названных договорных конструкций в ГК РФ, Брагинский М.И. и Витрянский В.В., например, склонны полагать, что драгоценные металлы вообще не могут являться объектом договоров банковского вклада и счета, а редакцию ФЗ № 395-1 считают неудачной [2].

Совершенно противоположной точки зрения придерживаются такие исследователи, как Зинковский М.А., Касаткин А.В. и др., которые приходят к выводу о необходимости закрепления в ГК РФ договорных конструкций вклада драгоценных металлов и металлического счета [3]. В последние годы в работах некоторых авторов, поддерживающих закрепление договоров вклада драгоценных металлов и металлического счета в ГК РФ, прослеживается взгляд на договоры банковского вклада и счета как на виды более общих (родовых) договоров вклада и счета.

В рамках интересующего вопроса следует отметить тот факт, что и денежные средства, и драгоценные металлы являются вещами по своей сути. В соответствии со ст. 6 ГК РФ возможно применение аналогии закона (гражданского законодательства, регулирующего сходные отношения) при наличии трех условий: во-первых, отношения прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон; во-вторых, отсутствует применимый к ним обычай; в-третьих, это не противоречит их существу. В этой связи очевидна возможность применения к непоименованным договорам вклада драгоценных металлов и металлического счета норм ГК РФ о договорах банковского вклада и счета.

Список литературы

1. “О введении в действие Положения “О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами” (вместе с “Положением ...”, утв. Банком России 01.11.1996 N 50) [Электронный ресурс]: Приказ Банка России от 01.11.1996 N 02-400 (ред. от 11.04.2000// СПС «Консультант Плюс». URL: http://www.consultant.ru/popular/strahov/ (дата обращения: 29.10.2015).
2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. 2-е изд., стер. – М.: Статут, 2011. – 1039 c.
3. Зинковский М.А. Договорные отношения в сфере оборота драгоценных металлов в обезличенной форме: теория и практика гражд. и предпринимат. права: дисс. … канд. юрид. наук; Рос. акад. юрид. наук, Сев.- Кавк. НИИ актуал. проблем соврем. права. – М.: Юрист, 2010. – 217 c.
4. Курмыгина А.А. Проблемы правового регулирования отношений по договорам вклада драгоценных металлов и металлического счета в гражданском праве РФ // European research. – 2015. – № 2(3). – С. 57-61.
5. Сусликов В.Н. Гражданское право: общие положения: учебное пособие; Юго-Западный государственный университет. – Курск: ЮЗГУ, 2011. –120 с.
6. Шанаурина Ю.В. Договор банковского вклада (депозита): общая правовая характеристика // Судебная практика в Западной Сибири. – 2014. – № 4. – С. 82-84.
7. Эриашвили Н. Д. Банковское право. – Москва: Юнити-Дана, 2012. –837 c.